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Seguros de Motocicletas

En este apartado, comentaremos algunos detalles importantes sobre diversas y posibles garantías que se pueden contratar en los seguros de Motocicletas.

No todas las aseguradoras ofrecen las mismas garantías, o bien los límites podrían diferir de unas a otras, y por tanto hay muchos detalles que deberá consultar a su aseguradora, o al mediador con el que vaya a realizar la contratación de su seguro. Si ya lo tuviese contratado, puede resolver todas sus dudas consultando las Condiciones Particulares y el Condicionado General de su póliza de Seguro.

Es también conveniente en cualquiera de las garantías, que analice las exclusiones que éstas contienen.

Garantías (Seguros de Motocicletas)

Seguro Obligatorio (R.C.S.O):

El seguro obligatorio previsto por ley, garantizará una cobertura de Responsabilidad Civil con los siguientes límites cuantitativos.

* En daños Personales 70.000.000 de Euros por siniestro (Cualquiera que sea el número de víctimas).

* En daños Materiales 15.000.000 de Euros por Siniestro.

Al estar regulado por ley, esta garantía cubrirá los mismos capitales, independientemente de cual sea la aseguradora, y se actualizarán en función del índice de precios de consumo europeo.

Hay que tener en cuenta que el Seguro obligatorio, no cubre los daños ni perjuicios ocasionados por las lesiones o fallecimiento del propio conductor causante de un supuesto accidente. Ni tampoco los daños a los bienes (materiales) sufridos por su propia motocicleta o cosas en ella transportadas de las que resulte titular el tomador, propietario, asegurado o conductor, así como conyuge o parientes hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad con los anteriores.

Seguro Voluntario (R.C.S.V):

El capital asegurado en la garantía de Responsabilidad Civil de Suscripcion Voluntaria será aquel que quede reflejado en las condiciones particulares de su póliza de seguro, aunque generalmente las aseguradoras cubren un capital de 50.000.000 €.

Mediante esta garantía, la aseguradora cubrirá las indemnizaciones a terceros, que excedan de la cobertura de aseguramiento obligatorio fijadas en cada momento por las disposiciones legales.

Defensa Jurídica ( Defensa y reclamación de daños):

Mediante esta cobertura, la aseguradora garantiza el pago de los gastos ocasionados para la asistencia y defensa jurídica del asegurado en cualquier procedimiento judicial, administrativo o extrajudicial derivado de un accidente de circulación en el que se vea implicado el vehículo asegurado. Así como el depósito de fianzas, en causas criminales, pago de costas, etc… Tambien para la reclamación de daños y perjuicios a terceros de forma amistosa o judicial.

Todos los gastos ocasionados irán a cargo de la compañía siempre que sea esta la que designe a los profesionales encargados de llevar a cabo las gestiones de defensa o reclamación.

Cabe resaltar que la aseguradora podrá dar opción al asegurado para designar libremente a dichos profesionales, pero siempre estableciendo un límite económico para dichos gastos. Algunas aseguradoras imponen unos límites quizá excesivamente bajos para dificultar esta libertad de designación, otras en cambio permiten incluso ampliar los límites cuantitativos de forma opcional.

Con caracter genérico, este límite viene indicado en las Condiciones Generales. Téngalo siempre en cuenta.

También en ellas debe quedar indicadas las figuras (Tomador, Propietario, conductor, etc.) que tendrán para esta garantía, la consideración de asegurados.

Por último es importante tener en cuenta que las aseguradoras están cubriendo en muchos casos la Defensa de sanciones por infracciones de tráfico , consistente en la orientación jurídica e incluso en la preparación de pliegos de descargo y recursos administrativos contra las mismas.

Accidentes del Conductor y/o el Ocupante:

El conductor de la Motocicleta asegurada queda en todo momento excluido en el seguro de Responsabilidad Civil, por los posibles daños y perjuicios ocasionados por lesiones o fallecimiento. Esto hace que sea conveniente contratar una garantía adicional, mediante un seguro de accidentes incorporado en el seguro de la moto y que de este modo quede cubierto un capital asegurado por el Fallecimiento, otro por Invalidez permanente total y parcial, y también la asistencia medico-farmacéutica.

Hace tiempo, esta garantía que comúnmente se conocía como «seguro de ocupantes», cubría las dos plazas del vehículo, pues el seguro obligatorio además de excluir al conductor, también excluía al conyuge, ascendientes, descendientes y a aquellas personas que estuviesen relacionadas hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad.

Sin embargo actualmente solo queda excluido el conductor, y en consecuencia la mayoría de las aseguradoras solo cubren dicha plaza, aunque de forma opcional permiten cubrir también al ocupante.

Los capitales asegurados por fallecimiento e invalidez suelen ser variables, es decir, las aseguradoras suelen ofrecer varias opciones de contratación.

Asistencia en viaje:

Esta garantía es muy amplia y conlleva muchas prestaciones, tanto para el vehículo asegurado como para las personas transportadas (de forma gratuíta), en el momento de sufrir una avería o accidente, e incluso para el asegurado «y solo en algunas aseguradoras», sea con o sin vehículo, es decir que hay incluso pólizas con coberturas a las que tiene derecho aunque no se encuentre viajando con su vehículo; ¿conocía este detalle?.

Por poner un ejemplo, esto supondría que si su conyuge realizando un viaje, sin su vehículo, sufriese un accidente o enfermedad en el extranjero, tendría también derecho a ciertas prestaciones mediante esta garantía de su seguro del vehículo.

Por ello, en primer lugar resulta imprescindible conocer 2 cuestiones al respecto.

La primera es el «ámbito territorial» cubierto en su seguro. Que con carácter general, éste suele ser España, Europa y países limítrofes del Mediterraneo para las garantías relativas al vehículo y todo el mundo para aquellas relativas a las personas.

La segunda, conocer quien tiene la consideración de asegurado para cada una de las prestaciones garantizadas. Por ejemplo y también a título genérico pueden tener la condición de asegurado, la persona física titular de la póliza, así como su cónyuge, descendientes o ascendientes, siempre que convivan en su mismo domicilio y estén físicamente a su cargo.

Toda esta información vendrá claramente reflejada en las condiciones generales de su seguro.

Es importante tener en cuenta que las aseguradoras exigen, que todas estas prestaciones sean organizadas a través de ellas mismas, poniendo a su disposición y a tal efecto, un telefono de contacto accesible durante las 24 Horas del día y los 365 días del año. Esto supone que podrá encontrar serias dificultades al solicitar reembolsos por gastos que usted haya podido asumir por su cuenta.

Tan importante o más si cabe, es conocer todas las prestaciones a las que tiene derecho con la finalidad de poder reclamar o bien exigir su aplicación en cada momento.

Insistimos mucho en que cada póliza cuenta con sus particularidades y pueden diferir de una entidad aseguradora a otra, sobre todo los límites cuantitativos de las prestaciones cubiertas. A continuación pasamos a detallar, sin profundizar en ellas, algunas de las prestaciones más comunes que suele recoger esta garantía.

Prestaciones sobre el Vehículo:

La principal es la asistencia al vehículo en los casos de avería, accidente o robo, y que en muchos casos ya es extensible a otras causas como la falta de carburante o pinchazos.

Su póliza podría amparar entre otras, con los condicionantes y límites que tenga en cada caso, la reparación in situ del vehículo en caso de averia si ésta fuese posible, el remolque del vehículo hasta el taller designado por el asegurado (con ciertas limitaciones en cuanto a distancia, que conviene conocer), el rescate, extracción o salvamento, asistencia por extravío o robo de llaves, repatriación del vehículo, envío al extranjero de piezas de recambio, transporte del asegurado o de la persona por el designada para recuperar el vehículo una vez haya sido reparado, envío de chofer si el asegurado ni el resto de pasajeros pudiesen seguir conduciendo a consecuencia de accidente, enfermedad o fallecimiento…

Prestaciones sobre los ocupantes del vehículo:

Dependiendo de las diversas y posibles causas que conlleven la necesidad de hacer uso de esta garantía, es decir, ya sea por avería, accidente, o incluso por robo del vehículo, el asegurado y los ocupantes del vehículo podrían tener derecho, con los condicionantes y límites que se especifiquen en cada caso a : Gastos de hotel y /o traslado de los ocupantes, incluso para que puedan proseguir su viaje cuando el vehículo no sea reparable en el mismo día, anticipos de fianzas y gastos de defensa legal en el extranjero, repatriación o transporte sanitario de heridos o enfermos, desplazamiento de un familiar por hospitalizacion del asegurado, reembolso de gastos medicos en el extranjero, gastos a consecuencia de regreso anticipado del asegurado por fallecimiento de su conyuge o familiar hasta el primer grado consanguineo, envío de objetos olvidados o documentos de primera necesidad, transmisión de mensajes urgentes, ayuda en caso de pérdida de equipajes, etc….

No olvide averiguar si su póliza cubre prestaciones personales aún cuando viaje si su vehículo, ya que no todas las aseguradoras lo incluyen.

Incendio:

Esta garantía comprende tanto la combustión o obrasamiento con llama, como la explosión e incluso los daños por caida de Rayo. Tanto si los daños son parciales, como si se produce una pérdida total.

Para este último caso, cada aseguradora especificará en las condiciones generales, sus criterios de valoración sobre el vehículo, en función de la antiguedad de este, pudiendo ser «por ejemplo», el 100% del valor de nuevo durante los dos primeros años y el 100% del valor venal para el resto. Aunque podemos encontrarnos con muchas variaciones, hay aseguradoras que incluso ofertan más del 100% del valor de nuevo, otras por supuesto ofrecen menos.

Cuando se trata de valorar un vehículo, con la finalidad de obtener su «valor venal», las aseguradoras (peritos), suelen recurrir al GANVAM (Asociación Nacional de Vendedores de Vehículos a Motor, Reparación y Recambios), que es un libro donde se recoge el valor de cada vehículo en funcion de la marca, modelo, año de fabricación, etc…

En los seguros de Motocicletas es bastante habitual, que las aseguradoras apliquen algún tipo de franquicia en esta garantía. Conviene que se cerciore de ello.

Robo:

Esta garantía, tiene por objeto indemnizar al asegurado por los daños o pérdida del vehículo, en caso de sustracción ilegítima del mismo, o su tentativa.

Es decir, la aseguradora le indemnizará, si sustraen su vehículo y este no aparece en el tiempo que tengan establecido, que suele ser de aproximadamente 30 días. Si el vehículo apareciese antes de dicho periodo, la aseguradora procederá entonces a indemnizar por la reparación de los daños que presente el vehículo con motivo de dicha sustracción.

Es posible que alguna aseguradora aplique algun tipo de franquicia sobre esta garantía, téngalo en cuenta.

También las condiciones de valoración en caso de siniestro que cada aseguradora especifica en sus condiciones generales, es decir, el porcentaje sobre el valor del vehículo que cubrirán dependiendo del tiempo que este tenga. Por ejemplo, podrían indemnizar con el 100% del valor de nuevo durante los dos primeros años y luego el resto de años al 80% o 100% sobre su valor venal (hay muchas variaciones y combinaciones posibles). Compruébelas.

Daños Propios (con y sin franquicia):

Esta es sin duda la garantía que más tranquilidad ofrece. Mediante ella, las aseguradoras cubren los daños que pueda sufrir el propio vehículo asegurado.

Sin embargo, cabe resaltar que existe una gran diferencia entre la contratación con o sin franquicia, y el precio del seguro, puede variar bastante en función del tipo o cuantía de la franquicia aplicada, pero debe conocer también las consecuencia exactas y formas de aplicación de dicha franquicia.

Son pocas las aseguradoras que le ofrecerán esta garantía, y aquellas que la ofrecen, suelen aplicar franquicias.

 

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