La franquicia en seguros. ¿que significa, que implica y en que seguros y garantías se aplican?

La franquicia en seguros suele aplicarse en diversas modalidades de seguros y garantías, y también suele llevar aparejada una mejora en el precio del seguro contratado, habida cuenta que el asegurado, participará en las consecuencias económicas derivadas de un posible siniestro.

A continuación detallaremos las modalidades de seguros y garantías más usuales que pueden contener franquicias:

Seguros de Automovil y resto de vehículos.

Hay que prestar especial atención a la aplicación de franquicias en las garantías de robo y/o Incendio, en las que no es muy común, pero podemos encontrarnos con aseguradoras que puedan aplicarlas en seguros de automovil. Quizá si sea mucho más usual, en aquellas que aseguran motocicletas.

Por contra, si es muy frecuente en la garantía de «Daños propios» o «Todo riesgo». En cuyo caso supondrá indudablemente una mejora sustancial en el precio del seguro, pero debemos conocer lo que implica y el modo en que se aplica la franquicia por parte de la aseguradora, ya que solo así evitaremos sorpresas desagradables.

El precio en los seguros a todo riesgo con franquicia, también vendrá determinado por la cuantía de dicha franquicia. Podemos encontrar por tanto diversas modalidades de franquicias incluso en una misma aseguradora, y cuanto mayor sea la franquicia, menor será el coste del seguro.

Para comprender mejor el significado y aplicación de la franquicia en seguros, pondremos un ejemplo. Imagine que contrata un seguro a todo riesgo con una franquicia de 200 €/por siniestro.

Imagine que su vehículo en el transcurso de unos meses resulta con diversos daños (arañazos) situados por ejemplo en el paragolpes trasero y en la puerta del conductor, y  que además acaba de colisionar con un vehículo que le precedía, siendo usted culpable de dicho accidente. Así que decide dar un parte a su aseguradora para que reparen todos esos daños. Imaginemos que la valoración de dichos daños asciende a:

Daños en parte delantera (consecuencia del accidente) 650 €. Daños en paragolpes trasero (250 €). Daños en puerta del conductor (200 €). La suma total de los daños asciende por tanto a 1.100 €.

Lo fácil y equivocado, es pensar que el asegurado pagaría 200 € y la aseguradora los otros 900 €. Sin embargo, no es así. El perito de la aseguradora determinará el número de siniestros y por tanto las franquicias aplicables, y con caracter general (ya que siempre hay excepciones), el resultado sería el siguiente  al tratar cada daño de forma individual.

• Daños en parte delantera 650 € – Participación del asegurado  200 € , resto a cargo de la aseguradora  450 €.
• Daños en paragolpes trasero 250 € – Participación del asegurado 200€, resto a cargo de la aseguradora 50 €.
• Daños en puerta del conductor 200 € – Participacion del asegurado 200 €, resto a cargo de la aseguradora  0 €.

El resultado final es que el asegurado soportaría 600 € ( 200 + 200 + 200) y la aseguradora 500 € ( 450 + 50 ).

Seguros de Responsabilidad Civil.

La franquicia en seguros de responsabilidad civil suele ser muy habitual. Quizá no tanto en aquellos que tienen caracter obligatorio, pero conviene conocer si el seguro que estemos contratando la tiene o no, y en caso de tenerla, su cuantía.

Es muy usual en los seguros de rc profesional, seguros de rc general, seguros de rc para perros peligrosos, rc de daños por agua en comunidades, seguros de rc para caballos, seguros de rc de maquiaria, etc.

En estos casos, la aplicación de la franquicia suele resultar de un modo diferente, es decir, la aseguradora en caso de siniestro la deducirá de igua modo, si  embargo el perjudicado suele ser un tercero, al cual tendremos que abonar la parte económica deducida por la aseguradora.

Imaginemos por ejemplo que ha contratado un seguro que tiene una franquicia de 300 €, y que un tercero le reclama un daño que usted le ha causado, con una valoración que asciende a 850 €.  Una vez la aseguradora comprueba que tiene cobertura, restará la franquicia a dicho importe, resultando una indemnización a favor del perjudicado de 550 €. Logicamente  usted, tendrá que abonar los restantes 300 € directamente al perjudicado para que este vea resarcido el daño en su totalidad.

Seguros de Edificios o comunidades de propietarios.

La franquicia en seguros de comunidades, es también muy usual. Sobre todo en las garantías de Responsabilidad civil de daños por agua y en la propia garantía de daños por agua (busqueda, localización y reparación de la avería).

En esta modalidad de seguro, la franquicia se impone con frecuencia cuando el edificio que se pretende asegurar tiene cierta antigüedad. Siendo quizá menos probable en edificios nuevos o con pocos años. No obstante las aseguradoras ofrecen en todo momento la aplicación de franquicias, ya que éstas influyen de forma directa en el abaratamiento del coste del seguro.

Otras franquicias en seguros.

Además de las descritas anteriormente, las aseguradoras podrán aplicar franquicias en casi cualquier garantía de sus productos.

Podemos pues encontrarlas también en determinadas garantías de los seguros de hogar, seguros de viaje, seguros de comercio, seguros de PYMES, etc.

Estas franquicias aplicables constarán siempre por escrito, pudiendo estar indistintamente en las Condiciones Particulares, condiciones generales o incluso puede que en anexos de su contrato de seguro.

Entidades Aseguradoras